Оранжевым цветом выделены страницы доступные к просмотру только после покупки подписки
NKRP_Krieditnyi_portfiel_Sinitsa.doc
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
В дипломной работы содержится 64 страниц, входящих в файлы .doc, .rtf, docx, которые вы сможете скачать после оплаты. Доступно для просмотра в бесплатном режиме: 34 страниц.
Прикрепленные фалы, которые вы сможете сразу после оплаты диплома скачать: NKRP_Kriedit...sa.doc (701.5 кб) Sinitsa_1.ppt (1078.5 кб)
Ключевые слова:кредитный портфель, анализ кредитного портфеля, Кредитные технологии, Кредитные технологии и анализ кредитного портфеля
Уникальность текста: 94%
Описание работы (от продавца):
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА Кредитные технологии и анализ кредитного портфеля
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………5 1 Система банковского кредитования……………………………………...9 1.1 Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования…………………………………………………………………9 1.2 Организация процесса кредитования………………………………...11 1.2 Способы оценки состояния кредитного портфеля в мировой банковской практике……………………………………………………….19 2 Анализ кредитных технологий и оценка кредитного портфеля ОАО «Юг-Инвестбанк»………………………………………………….22 2.1 Экономическая характеристика ОАО «Юг-Инвестбанк»……...22 2.2 Кредитные технологии ОАО «Юг-Инвестбанк»……………………..25 2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО «Юг-Инвестбанк»…………29 3 Основные направления повышения эффективности управления кредитным портфелем ОАО «Юг-Инвестбанк»………………………….49 3.1 Оценка качества управления кредитным портфелем банка…………49 3.2 Направления снижения риска появления проблемных кредитов….50 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….59 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………66 ВВЕДЕНИЕ Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Кредит представляет собой финансовую категорию, т. е. входит в систе-му финансов. Порядок и условия кредитования в РФ регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизо-ванное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, вне-дрение других видов предпринимательской деятельности. Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многооб-разных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в ус-тановленный срок. Поэтому предоставление ссуд банком обусловливает изуче-ние кредитоспособности, т. е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Цели и задачи анализа кредитоспособности заклю-чаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде и процентов по ней, а также определение сте-пени риска, который банк готов взять на себя, размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предос-тавления. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только плате-жеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Изучение проблем, связанных с процессом кредитования клиентов ком-мерческими банками, является важнейшим вопросом исследования отношений в сфере “банк - клиент”. Ведь, при осуществлении этого мероприятия важным моментом является создание механизма эффективного использования и гаран-тий возврата заемных средств. Операции банков по кредитованию, являясь по-тенциально самыми доходными, связаны с высоким уровнем риска. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевре-менным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. По-этому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью составляет основу в кредитной политике банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее ре-шения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства. Поэтому кредитного портфеля банков, характеристика кредитных тех-нологийа также оценка и направления повышения эффективности кредитова-ния является актуальным. Объектом исследования является ОАО «Юг-Инвестбанк». Предмет исследования - процесс организации кредитования и оценка его эффективности. Целью дипломной работы является рассмотрение вопроса об оценке эф-фективности кредитной работы организации Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие за-дачи: - рассматривается стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования; - дается классификация банковских кредитов и методов кредитования; - рассматривается кредитный договор как основа взаимоотношений бан-ка и заемщика; - рассматриваются зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика; - дается общая характеристика кредитов, предоставляемых исследуемым банком; - анализируется процесс управления кредитным портфелем исследуемо-го банка; - оценивается эффективность кредитования; - анализируется кредитный портфель банка для оценки эффективности банковского кредитования. В процессе написания работы были использованы труды Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Едроновой В.Н., Лаврушина О. И. Жукова Е. В. мате-риалы периодической печати, нормативные и законодательные акты. В работе применяются методы статистического, факторного, сравни-тельного и фактологического анализа. Структура работы подчинена решению поставленных задач. Работа со-стоит из введения, основной части, заключения, списка литературы и приложе-ний. Основная часть состоит из четырех глава. В первой главе рассмотрены теоретические основы банковского кредитования, во второй главе проводится анализ организации процесса кредитования в ОАО «Юг-Инвестбанк», в треть-ей главе определяются основные направления повышения эффективности управления кредитным портфелем. Заключение содержит основные выводы, сделанные в процессе исследования 1 Система банковского кредитования 1.1 Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования В широком смысле слова, стратегия - это искусство (в смысле совокуп-ности профессиональных знаний, навыков и интуиции) управления каким-либо объектом, процессом в условиях изменчивой внешней среды и изменчивости свойств данного объекта или процесса. Стратегия кредитования в коммерче-ском банке есть совокупность управляющих воздействий со стороны руководства банка, предназначенных для оптимизации взаимодействия сложнооргани-зованных систем "банк" и "заемщик" в процессе кредитования. Тактика - совокупность приемов, способов достижения какой-либо цели. Применительно к процессу кредитования тактика означает совокупность рег-ламентированных управленческими структурами банка приемов, способов и методов кредитного взаимодействия сложно-организованных систем "банк" и "заемщик" с целью достижения результатов, провозглашенных в Положении о кредитной политике коммерческого банка. Банк и заемщик как сложноорганизованные системы находятся в измен-чивой внешней макроэкономической среде. На них влияют, определяя их об-щие стратегии ("линии поведения" или "эволюционные траектории") и тактиче-ские подходы к решению локальных микроэкономических задач, разного рода внешние и внутренние воздействия, как управляющие (детерминированные), так и случайные (стохастические). К числу первых относятся директивы госу-дарственных органов. Центрального банка, административные акты, правовые нормы и нормативы и т.п. Примерами вторых являются рыночные конъюнк-турные процессы, отчасти - результирующие воздействия хозяйствующих субъектов-конкурентов ("эволюционные сигналы"), внутренние управляющие воздействия ("управляющие сигналы" со стороны руководителей, принимаю-щих те или иные решения в условиях объективно присутствующих риска и не-определенности) и т.д [14, с. 356]. В процессе кредитования между сложноорганизованными системами «банк» и «заемщик» происходит взаимодействие, сопровождаемое обменом информацией, результатом которого является заимствование финансовых ре-сурсов на принципах платности, возвратности и срочности. На основе анализа информационных сигналов (в том числе и «слабых»), поступающих от потенциального субъекта-заемщика банк (понимаемый как система) на начальном этапе принимает решение о заключении (или не заклю-чении) кредитного договора и организации дальнейшего взаимодействия. Кредитный договор, таким образом, является инструментом для реали-зации стратегических планов банка в отношении конкретного заемщика (кото-рый с момента заключения кредитного договора становиться клиентом банка) и одновременно основой (в том числе и юридической) для применения тактиче-ских действий с целью практической его реализации. Следовательно, кредитный договор является не только формально-юридическим понятием, его ос-новной смысл и значение лежат в плоскости экономико-правового взаимодей-ствия микроэкономических субъектов рыночной среды (банка и клиента-заемщика), с учетом ведущей (активной) роли банка в этом взаимодействии. Причем параметры этого взаимодействия должны определяться на основе адек-ватного анализа банком информационных сигналов от клиента. Общие принци-пы и алгоритмы анализа и сценариев взаимодействия с клиентом по результа-там этого анализа в рамках кредитного процесса (то есть тактические приемы) определяются банком; от степени их адекватности и устойчивости к условиям изменчивой внешней среды и внутренних свойств взаимодействующих субъек-тов зависит, в конечном счете, результат реализации кредитной стратегии [14, с. 836]. 2.2 Организация процесса кредитования Процесс кредитования включает в себя следующие пять этапов: − предварительная оценка потенциального заемщика; − кредитный анализ; − предоставление кредита; − управление кредитом и ведение кредитного дела; − погашение кредита и закрытие кредитного дела. Непременным условием предварительной оценки потенциального заем-щика является личная встреча с его представителями. В процессе личной беседы с потенциальным заемщиком кредитный ин-спектор должен получить информацию о деятельности заемщика, его платеже-способности и кредитоспособности и выяснить действительную причину обра-щения за кредитом, цель кредита, планируемые источники его погашения, а также то, как была рассчитана запрашиваемая сумма кредита. Для кредитора важно понять текущую ситуацию предприятия, перспек-тивы его дальнейшего развития, финансовые потребности, дать оценку стиля и методов управления. Кредит должен быть разработан заемщиком для указанной цели, так как цель кредита и возможности его погашения взаимосвязаны. При определении источников погашения следует иметь в виду, что для долгосроч-ных кредитов важна прибыльность предприятия, для краткосрочных - длитель-ность производственного или торгового цикла, то есть цикла оборота активов или запасов в дебиторскую задолженность или выручку от реализации. При оп-ределении суммы кредита должна быть проверена действительная потребность клиента в заемных средствах, а также ее соответствие действующим нормати-вам задолженности на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщи-ков; кредитная история заемщика, наличие задолженности по кредитам в дру-гих банках, условия кредитования в других банках, причины обращения за кре-дитом в данный банк; наличие счет в других банках, обороты по этим счетам, претензии к ним; структура и стоимость активов пре приятия и возможные ва-рианты обеспечения. После этого кредитный инспектор банка предварительно определяет вид кредита (инвестиционный, на пополнение оборотных средств и т.д.); основные условия кредитования: сумму кредита, предполагаемый срок и ставку; пред-почтительный вид обеспечения; степень риска и делает вывод о целесообразно-сти рассмотрения вопроса о выдаче кредита на заседании кредитного комитета банка. Кредитный инспектор должен решить, совместим ли данный кредит кре-дитной политикой банка, при этом он руководствуется принципами кредитной политики, определенным Положением о кредитной политике. Если при предварительном рассмотрении кредита на кредитном комите-те банка вопрос его возможной выдаче решен положительно, у заемщика за-прашиваются все необходимые Документы на получение кредита и открытие ссудного счета, а также на обеспечение в зависимости от вида обеспечения. Далее кредитный инспектор осуществлю кредитный анализ заявки за-емщика, который включает изучение: − учредительных документов заемщика; − финансовой отчетности предприятия в кредите под оборотные средст-ва; − движения денежных потоков; конъюнктуры рынка, наличия крупных конкурентов-производителей аналогичных товаров, работ, услуг, состояния спроса на товары, услуги; − репутации заемщика в деловом мире, его отношения к своим обяза-тельствам в прошлом (со службой экономической безопасности банка); − обеспечения кредита, его стоимости и ликвидности. В процессе изучения учредительных документов устанавливаются пол-номочия лиц, подписывающих кредитный договор и договор обеспечения. При изучении финансовой отчетности и бизнес-плана можно выявить достаточность притока денежных средств заемщика для погашения кредита. Подготовка письменного заключения о целесообразности предоставления кре-дита по утвержденной в банке методике производится аналитической службой банка[6, c.301]. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2. ФЗ «О Центральном Банке» 3. Ачкасов А. Н. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. – М.: Консалтбанкир, 2008 10. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. –Спб.:Питер, «Учебник для вузов», 2007. – 384 с. 11. Бюллетень банковской статистики. 2006. №3(69). С. 81-148. 12. Горюнов И. В. Критериальный анализ оценки качества ссуд корпоративных заемщиков // Банковские услуги. 2009. №5. С. 11-22. 13. Гурвич В. Кредитное качество банковских активов.// Банковское дело, 2008, № 1. С.43 14. Дяченко О. Особенности национального кредита // Банков-ское обозрение. 2005. №5. с. 42-45. 15. Едронова В.II., Хасянова С,Ю. Анализ кредитоспособности заем-щика // Финансы и кредит. 2008. №18. С. 3-9. 16.Едронова В. Н. Российские коммерческие банки в области креди-тования. // Финансы и кредит, № 3, 2007. – С. 18-26 17.Едронова В. Н. Оценка рейтинга кредитной заявки. //Финансы и кре-дит, № 7, 2007. – С. 15-21 18.Едронова В. Н. Анализ кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит, № 18, 2007. – с. 21-29 19. Едронова В. Н. Процедура получения кредита потенциальным заемщиком. // Финансы и кредит, № 5, 2008. – с. 31-37 20. Кабушкин С. Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. пособие. М.: Новое знание, 2005 - 336 с. 21. Каллаур П., Тихонов А. Новые аспекты кредитной политики. // Банковский вестник 2008. №16 (309). 22. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2006. - 768с. 23. Лаврушин О.И., Банковские риски, М., КНОРУС, 2007. - 231с. 24. Олоян К. А. Оценка кредитного качества контрагента. Журнал // Финансы и кредит, № 34, 2009 – с. 19-28 25. Попов А. Управление внутренним кредитным риском в коммерче-ских банках. // Финансы и кредит, № 9, 2009.- с. 7-18 26. Управление банковским кредитным риском. : Учебн. Пособие / С.Н. Кабушкин.-М :Новое знание, 2008.-336 с. 27. Эдгар М. Морсман мл. / Управление кредитным портфелем /Пер. с англ..- М.: Бизнес Букс, 2008.-208 с.
Фрагмент работы: Кредитные технологии и анализ кредитного портфеля.
Кредитный портфель
Если при предварительном рассмотрении кредита на кредитном комите-те банка вопрос его возможной выдаче решен положительно, у заемщика за-прашиваются все необходимые Документы на получение кредита и открытие ссудного счета, а также на обеспечение в зависимости от вида обеспечения характеристика счетов для учета факторинговых операций при определении источников погашения следует иметь в виду, что для долгосроч-ных кредитов важна прибыльность предприятия, для краткосрочных - длитель-ность производственного или торгового цикла, то есть цикла оборота активов или запасов в дебиторскую задолженность или выручку от реализации.Подпись Дата При кредитовании физических лиц специалисты Юг-Инвестбанка оп-ределяют платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты лекции учет затрат корпоративная карта представляет следующие возможности: - расплатится за товары и услуги независимо от страны пребывания и валюты расчета; - резервировать гостиницы, арендовать машины; - организовать и контролировать командировочные и представительские расходы сотрудников предприятия.
Анализ кредитного портфеля банка
Подпись Дата - дается общая характеристика кредитов, предоставляемых исследуемым банком; - анализируется процесс управления кредитным портфелем исследуемо-го банка; - оценивается эффективность кредитования; - анализируется кредитный портфель банка для оценки эффективности банковского кредитования анализ банковского кредитования диплом Для этого необходим более детальный анализ платежеспособности и кредито-способности клиентов банка не только при выдаче кредита, но и в процессе пользования им, а также текущий оперативный контроль за финансовой дея-тельностью клиентов банка в процессе кредитования. Подпись Дата - в случае потери или кражи карты Ваши деньги остаются на Вашем счете; - оформление нескольких дополнительных карт для членов семьи к Вашему карточному счету; - участие во всех рекламных акциях и розыгрышах призов, прово-димых международными платежными системами управление персоналом на примере магазина Подпись Дата 2.2 Организация процесса кредитования Процесс кредитования включает в себя следующие пять этапов: − предварительная оценка потенциального заемщика; − кредитный анализ; − предоставление кредита; − управление кредитом и ведение кредитного дела; − погашение кредита и закрытие кредитного дела.
В первой главе рассмотрены теоретические основы банковского кредитования, во второй главе проводится анализ организации процесса кредитования в ОАО «Юг-Инвестбанк», в треть-ей главе определяются основные направления повышения эффективности управления кредитным портфелем вгсха анализ производственных результатов анализ динамики производства продукции растениеводства в некоторых случаях в банке может наблюдаться рост абсолют-ного значения объемов кредитного портфеля юридическим лицам, но при одно-временном снижении его удельного веса, в этом случае можно предположить, что при активной кредитной экспансии банк ориентирует свою деятельность на межбанковском рынке или в секторе кредитования частных лиц эффективность кредитного портфеля применительно к процессу кредитования тактика означает совокупность рег-ламентированных управленческими структурами банка приемов, способов и методов кредитного взаимодействия сложно-организованных систем "банк" и "заемщик" с целью достижения результатов, провозглашенных в Положении о кредитной политике коммерческого банка дипломная работа для мгуту бесплатно лизинг Приобретение в собственность указанного клиентом имущества у опре-деленного клиентом продавца, предоставление этого имущества клиенту за плату во временное владение и пользование с правом перехода права собствен-ности к клиенту на данное имущество.
Диплом анализ кредитного портфеля
Подпись Дата 2 Анализ кредитных технологий и оценка кредитного портфеля ОАО «Юг-Инвестбанк» 2.1 Экономическая характеристика ОАО «Юг-Инвестбанк» ЮГ-Инвестбанк является универсальным финансово-кредитным учреж-дением, которое осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг Юга России более 16 лет. Оценка платеже-способности поручителя (гаранта) производится не реже 1 раза в квартал при представлении им финансовой отчетности, а в случае, если поручитель (гарант) имеет расчетный счет в другом банке, - предоставляется также подтверждение о состоянии его счетов из обслуживающего банка. Основная при-чина таких приоритетов состоит в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых, потому, что предприятия имеют более транспарантную финансовую отчетность, а, во-вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов система национального счетоводства ввп.
Возрастание показателя до 30 % переводит кредитную организацию с отличного и хорошего места на посредственное, дальнейшее его увеличение должно вести к изменению кредитной политики, смене руководства и в конечном итоге к появлению признаков банкротства эффективность применения устных форм контроля знаний при обучении иностранному языку следовательно, кре-дитный договор является не только формально-юридическим понятием, его ос-новной смысл и значение лежат в плоскости экономико-правового взаимодей-ствия микроэкономических субъектов рыночной среды (банка и клиента-заемщика), с учетом ведущей (активной) роли банка в этом взаимодействии теоретические аспекты эффективности кредитного портфеля подпись Дата Наибольшая доля той или иной статьи позволяет определить, в каком секторе кредитного рынка оперирует банк: кредитование государственных фи-нансовых органов власти; кредитование внебюджетных фондов; кредитование юридических лиц; кредитование физических лиц если же в процессе анализа определено, что на фоне кредитной экспансии, наблюдающейся в других кредитных организациях, в исследуемом банке происходит снижение темпов прироста объемов кредитного портфеля, то следует попытаться выявить причины такого снижения.
Анализ кредитного портфеля коммерческого банка
В этом случае опять-таки необходимо выполнить некую последовательность действий: заказным письмом известить клиента о необхо-димости погасить возникшую задолженность, подготовить комплект докумен-тов для суда, запланировать и проконтролировать выполнение всех необходи-мых мероприятий, вести график участия в судебных заседаниях алгоритм анализа кредитного портфеля в процессе анализа конъюнктуры рынка необходимо исследовать реаль-ность показателей, заложенных в бизнес-план и влияющих на произведенные расчеты, а также оценить степень риска невозврата кредита при возможных ко-лебаниях цен, спроса и предложения на товары или услуги текст в офіційно діловому стилі с целью оптимального управления кредитным портфелем и снижения риска появления проблемных кредитов, коммерческим банкам необходимо: - целесообразно иметь отдельное подразделение, работающее как с проблемными кредитами, так и с проблемными активами вообще; Лист ДР.080108.10.20.00.00 анализ качества кредитного портфеля россельхозбанка диплом сегодня практическая деятельность отечественных банков показывает, что коэффициент концентрации во многих крупных банках достигает уровня 90 - 95%, что связано со снижением уровня доходности и рос-том риска прочих активных операций, что вынуждает банки в основном опери-Лист ДР.080108.10.20.00.00.
Подпись Дата В процессе кредитования между сложноорганизованными системами «банк» и «заемщик» происходит взаимодействие, сопровождаемое обменом информацией, результатом которого является заимствование финансовых ре-сурсов на принципах платности, возвратности и срочности. Если в 2007 году значение показателя было приближено к единице (при нормативном соотношении остатков ссудной за-долженности и депозитов равном единице), то в 2009 году его значение соста-вило 0,631, что негативно характеризует деятельность ОАО «Юг-Инвестбанк» в кредитном направлении. В процессе личной беседы с потенциальным заемщиком кредитный ин-спектор должен получить информацию о деятельности заемщика, его платеже-способности и кредитоспособности и выяснить действительную причину обра-щения за кредитом, цель кредита, планируемые источники его погашения, а также то, как была рассчитана запрашиваемая сумма кредита swot анализ основная проблема методов анализа, представленных в литературе, заключается в том, что указанные в них шаги невозможно реализовать на практике лишь потому, что у пользователей отсутствуют в наличии информационные первичные для анализа материалы.
Кредитный договор, таким образом, является инструментом для реали-зации стратегических планов банка в отношении конкретного заемщика (кото-рый с момента заключения кредитного договора становиться клиентом банка) и одновременно основой (в том числе и юридической) для применения тактиче-ских действий с целью практической его реализации анализ структуры кредитного портфеля. Возрастание показателя до 30 % переводит кредит-ную организацию с отличного и хорошего места на посредственное, дальней-шее его увеличение должно вести к изменению кредитной политики, смене ру-ководства и в конечном итоге к появлению признаков банкротства. В 2009 году Банк продолжил взвешенный и консервативный подход к вопросам реализации кредитной политики, построенной на диверсификации кредитных рисков, разумном соотношении структуры кредитов в активах, дос-тупности кредитных ресурсов клиентам музыкально творческая культура в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора и до-говора обеспечения, а также в случае существенных изменений в деятельности и управлении предприятия-заемщика кредитный инспектор немедленно сооб-щает об этом начальнику кредитного департамента (управляющему филиалом), которые информируют об этом руководство банка и кредитный комитет.
.
Анализ кредитного портфеля
Анализируя динамику объемов кредитного портфеля за период, следует выявить внутренние факторы, повлекшие его увеличение или снижение, для чего необходимо структурировать кредитный портфель по виду заемщика и ис-следовать изменения каждой из статей (табл. 7) отчет по преддипломной практике в турфирме. Если сотрудники предприятия по роду своей деятельности совершают командировочные поездки и расходы представительского характера, то опти-мальным решением является открытие и обслуживание корпоративных пла-тежных карт VISA Business. Но уже сегодня данные приоритеты смещаются в сторону розничного кредитования, так как возможности получения банками доходов от кредитования юридических лиц исчерпываются, и банки вынуждены искать новые источники их получения певческий фольклор что это в современных условиях вид кредита связан с целью кредитования (кредит на пополнение оборотных средств или кредит под инвестиционные проекты), правовым статусом заемщика (юридическое, физическое лицо, пред-приниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения.
Помимо этого, держатели карты ЮГ-Инвестбанка, получают дополни-тельные преимущества: - нет необходимости при поездках за границу брать с собой значи-тельные суммы наличных денег, а также декларировать денежные средства на Вашей карте; - сумма покупки в любой стране мира будет автоматически конвер-тироваться в валюту Вашего счета. На основе анализа информационных сигналов (в том числе и «слабых»), поступающих от потенциального субъекта-заемщика банк (понимаемый как система) на начальном этапе принимает решение о заключении (или не заклю-чении) кредитного договора и организации дальнейшего взаимодействия диплом пути повышения эффективности управления городским хозяйством. Курс конвертации платежной системы обычно выгоднее курса пунктов обмена валюты на местах; - ежемесячное получение процентного дохода по остатку на кар-точном счете; - банковская карта надежно защищена от подделки, а Ваш счет от не-санкционированного доступа; Лист ДР.080108.10.20.00.00. отчет по практике в ресторане такого рода анализ позволяет оценить степень диверсифицированности кредитного портфеля, которая выте-кает из понятия ликвидности кредитного портфеля: чем более дивер-сифицированным является кредитный портфель, тем менее рискованными бу-дут кредитные размещения, так как степень их защищенности от изменения ко-нъюнктуры рынка можно назвать достаточной.
Кредитный анализ
Процесс кредитования включает в себя следующие пять этапов: предва-рительную оценку потенциального заемщика; кредитный анализ; предостав-ление кредита; управление кредитом и ведение кредитного дела; погашение кредита и закрытие кредитного дела. Результатом целенаправленной работы Банка стало значительное уве-личение клиентской базы юридических лиц, основную долю которой состав-ляют предприятия строительной отрасли, транспорта, связи, торговли, про-мышленного производства, сельского хозяйства, предприниматели защита авторских прав в интернете рассмотрим номерную систему (табл. 1) Таблица 1 - Номерная система оценки качества кредитного портфеля Классификация Признаки тингйре ... 0 Неклассифицированные Оценка кредита не завершена или требуется пере-ссуды оценка качества ссуды. 1 Кредиты высокого качества Первоклассный заемщик по уровню кредитоспо-(Пройм) собности. В результате, значения полученных коэффициентов позволяют сделать вывод о том, что банк наращи-вает активы не за счет размещаемых в кредиты денежных ресурсов, а за счет прочих операций, несмотря на имеющийся резерв предоставления кредитов.
Расчет агрегированного показателя совокупного кредитного риска, вы-полненный в работе, показал, что его значение достаточно низкое, наблюдается его снижение в 2009 году по сравнению с уровнем 2007 и 2008 года, что озна-чает безрисковую работу банка способы оценки кредитного портфеля в мировой банковской практике. В другом случае банк, если кредит нахо-дится на последней стадии ухудшения, требует досрочного возврата кредита, а в случае невыполнения этого требования реализует залог, обращается к гаран-там (поручителям) или оформляет документы о банкротстве заемщика. Управление кредитом является одной из важнейших задач кредитного подразделения, так как многие кредиты с невысокой степенью риска в момент предоставления могут стать проблемными в случае неэффективного управле-ния ими анализ платежеспособности сбербанка россии рост данного показателя позволяет сделать заключение о том, что более высокая доходность данных активов вынуждает банк обходить прочие виды размещения и осуществлять свою деятельность в основном на кредитном рын-ке.
Растущий показатель темпа ... считается необходимым признаком успешной кредитной деятельности, так как в противном случае у банка возникает угроза потери доли кредитного рынка и вытеснение его сильными и конкурентоспо-собными банками физические лица как субъекты гражданского права их два: К = Остатки ссудной задолженности/Депозиты (5) кач упр 1 К = Остатки ссудной задолженности/активы * 100% (6) кач упр 2Первый показатель дает информацию о качестве управления кредитным портфелем, исходя из имеющейся базы средств управление качеством в магазине курсовая. Цели и задачи анализа кредитоспособности заклю-чаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде и процентов по ней, а также определение сте-пени риска, который банк готов взять на себя, размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предос-тавления. При высоком доходе по сравнению с другими организациями этот показатель свидетельству-ет о высоком риске кредитного портфеля, а при низком уровне – говорит о вы-сокой доле проблемных ссуд и низком качестве кредитного портфеля.
Система балльной оценки позволяет определить структуру кредитного портфеля за отчетный период и сравнить ее с предыдущими периодами и на основе этого выявить положительный или отрицательный тренд. Для оценки тенденций кредитной деятельности можно провести сравни-тельный анализ темпов ... в исследуемом банке с темпами прироста кредитных портфелей банков-конкурентов, а также со сред-ними темпами прироста, например первой сотни российских банков анализ эффективности кредитного портфеля банка. Под кредитоспособностью заемщика (клиента) коммерческого банка принято понимать его способность полностью и в срок (определенный в кредитном договоре) рассчитаться по своим долго-вым обязательствам (основному долгу и процентам) перед банком. Если предоставленное обеспечение отвечает требованиям банка, его кредитной политике ... от 30.06.97 № б2а (пункт 2.6), то все необходимые документы на данный вид обеспечения, включая его рыночную оценку, можно передавать в юридическую службу для оформления договора обеспечения.
Анализ кредитования
Подпись Дата Рисунок 8 – Динамика соотношения остатков ссудной задолженности и депозитов ОАО «Юг-Инвестбанк» (в долях единицы) Таким образом, расчеты еще раз показали, что в ОАО «Юг-Инвестбанк» управление кредитным портфелем ведется недостаточно качественно. Классификация ссуд производится в зависимости от уровня кредитного риска, который определяется Инструкцией как «риск неуплаты заемщиком ос-новного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кре-дитным договором срок». В данном случае можно сде-лать вывод о тактике поведения банка на рынке: Коп меньше единицы и в 2008 и в 2009 годах, следовательно банк наращивал свои активы за счет прочих опе-раций, снижая активность кредитной деятельности. Подпись Дата 3 Основные направления повышения эффективности управления кре-дитным портфелем ОАО «Юг-Инвестбанк» 3.1 Оценка качества управления кредитным портфелем банка Для повышения эффективности управления кредитным портфелем предложено провести оценку качества управления кредитным портфелем, для чего рассчитывается соотношение Кредитные вложения всего/Депозиты дипломная работа по повар , кондитер.
Кредит в форме овердрафт (Кредитование банком расчетного счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с расчетного счета
Овердрафт удобен тем, что в течение операционного дня Банк за счет собственных средств оплачивает платежи своих клиентов, а при поступлении денежных средств клиенту сам погашает кредит
В целом величина кредитного портфеля увеличилась в 2009 году по сравнению с 2007 на 13187985 тыс. руб. или на 38,7 %, что положительно ха-рактеризует деятельность Юг-Инвестбанка; по сравнению с уровнем 2008 года увеличение кредитного портфеля составило 7146480,0 тыс. руб. (17,8 %) оборотные средства предприятия на примере подпись Дата ной специализации банка можно судить только по доле кредитного портфеля в совокупных активах (чем выше доля, тем более специализированным в области определенного сектора кредитования является банк). Подпись Дата После определения размера совокупного кредитного риска для характе-ристики качества кредитного портфеля необходимо определить достаточность резервов банка на покрытие убытков по ссудам. Подпись Дата Составляющие реальной стоимости Эксперты считают, что одна из основных проблем в обеспечении креди-тов - взыскание заложенного имущества и правовой режим заложенного имуще-ства при банкротстве должника.
.
Анализ качества кредитного портфеля
В целом величина кредитного портфеля увеличилась в 2009 году по сравнению с 2007 на 13187985 тыс. руб. или на 38,7 %, что положительно ха-рактеризует деятельность ОАО «Юг-Инвестбанк»; по сравнению с уровнем 2008 года увеличение кредитного портфеля составило 7146480,0 тыс. руб. (на 17,8 %) мероприятия по совершенствованию маркетинговой деятельности предприятия диплом в соответствии с этим устанавливают-ся три класса заемщиков: первоклассные - кредитование которых не вызыва-ет сомнений; второго класса - кредитование требует взвешенного подхода; третьего класса – кредитование связано с повышенным риском магазин стандартизация и сертификация подпись Дата 1 Система банковского кредитования 1.1 Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования В широком смысле слова, стратегия - это искусство (в смысле совокуп-ности профессиональных знаний, навыков и интуиции) управления каким-либо объектом, процессом в условиях изменчивой внешней среды и изменчивости свойств данного объекта или процесса. Стратегия кредитования в коммерче-ском банке есть совокупность управляющих воздействий со стороны руковод-ства банка, предназначенных для оптимизации взаимодействия сложнооргани-зованных систем "банк" и "заемщик" в процессе кредитования.
Если же объяснить снижение роста кредитного портфеля не представляется возможным из-за от-сутствия соответствующей информации, пользователю следует принять данный факт во внимание как тормозящий рост банка fyfkbp rhtlbnyjuj gjhnatkz u bydtcn,fyr корректирующими мерами являются изменения условий кредитного до-говора: продление срока кредитования, повышение процентной ставки, допол-нительное обеспечение или возможность получения обеспечения, если кредит не обеспечен. При использовании свободных денежных средств с учетом эффективной оценки кредитного риска исследуемый банк получит дополнительный доход от размещения неиспользованных кредитных ресурсов оценка эффективности банковского кредитования следующий показатель доходности - отношение процентной маржи к капиталу, он свидетельствует о доле маржи в капитале кредитной организации и по международным стандартам достигает величины от 10 до 20 %.
На них влияют, определяя их об-щие стратегии ("линии поведения" или "эволюционные траектории") и тактиче-ские подходы к решению локальных микроэкономических задач, разного рода внешние и внутренние воздействия, как управляющие (детерминированные), так и случайные (стохастические). Качественный анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков - юридических лиц, проводимый специалистами Юг-Инвестбанка, основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количест-венных показателях описание рентгена костей и суставов таблица 3 - Тарифы и условия обслуживания корпоративных карт ОАО «Юг-Инвестбанк» Тарифы и условия VISA Business (1/2 года) 1 2 Открытие карточного счета 800/1200 рублей Ведение карточного счета 200 рублей ежемесячно Страховое покрытие для каждой ос- новной карты: до 3 карт 7000 рублей от 4 до 10 карт 5000 рублей Лист ДР.080108.10.20.00.00. Следующий показатель доходности - отношение процентной маржи к капиталу, он свидетельствует о доле маржи в капитале кредитной организации и по международным стандартам достигает величины от 10 до 20 %.
Рисунок 9 - Соотношение депозитов и кредитов ОАО «Юг-Инвестбанк» в 2007-2009 г.г. 3.2 Направления снижения риска появления проблемных кредитов Чем раньше банк начнет работу с должником, тем выше вероятность погашения задолженности. Выгоден тем, что лизинговые платежи относятся на себестоимость, применяется ускоренная амортизация, оборудование приходуется после выкупа на баланс предприятия по минимальной цене — уменьшается налог на имущество) Лист ДР.080108.10.20.00.00 кредитные технологии в случае снижения рыночной цены обеспечения или ухудшения финансового состояния поручителя или гаранта банк должен требовать от заемщика допол-нительного обеспечения или досрочного возврата кредита [7, c. 280]. Кредит в виде кредитной линии (По мере необходимости заемщика в денежных средствах (с целью эф-фективного снижения бремени уплаты процентов) кредит выдается частями со-гласно предоставляемого клиентом графика.
Главной задачей Юг-Инвестбанка в области кредитова-ния в 2009 году было увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков этнохудожественное образование курсовые карта позволит Вам расплачиваться за покуп-ки и услуги в магазинах, ресторанах, барах, отелях, бюро путешествий, меди-цинских учреждениях, автосалонах и клубах, а также быстро получить налич-ные денежные средства как в России, так и за рубежом. Абсолютное изменение 2009 от 2009 от 2007 2008 До 1 года 4196333 5059912 6007673 1811340 947761 От 1 года до 3 лет 22687491 27468095 32592809 9905318 5124715 Свыше 3-х лет 7232704 7630026 8704030 1471326 1074004 Итого 34116528 40158033 47304513 1811340 947761 Таким образом, из данных таблицы видно, что в целом ... Юг-Инвестбанком в 2009 году по сравнению с 2007 годом увеличи-лась слова выражения эмоций в сша объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Для этого достаточно в соответствии с графиком платежей, исполь-зуя любой выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, письмо по почте, телефонный звонок), заблаговременно предупредить его о необходимости вне-сти очередной платеж кредитная система инвестбанк анализ причем, в зависимости от изменения оценочных показателей, эксперт определяет значимость показателей в системе оценки деятельности предприятия в зависимости от положения на ссудном рынке. Подпись Дата ке "Юг-Инвестбанк" успешно реализуется специальная программа для лю-дей пожилого возраста, активно завоевываются позиции на рынке пластико-вых карт, растут доходы от приема коммунальных и иных платежей fyfkbp rhtlbnyjuj gjhnatkz >u bydtcn,fyr подпись Дата Вопрос о предоставлении кредита выносится на кредитный комитет для принятия окончательного решения о предоставлении кредита и согласования условий кредитования общая характеристика советского управления 20век.
.
Смотрите так же анализ кредитного портфеля диплом:
В современной практике применяются два основных метода кредитова-ния: целевая ссуда и кредитование расчетного счета по мере поступления пла-тежных документов к нему в пределах открытого лимита кредитования ("овер-драфт").
После этого кредитный инспектор банка предварительно определяет вид кредита (инвестиционный, на пополнение оборотных средств и т.д.); основные условия кредитования: сумму кредита, предполагаемый срок и ставку; пред-почтительный вид обеспечения; степень риска и делает вывод о целесообразно-сти рассмотрения вопроса о выдаче кредита на заседании кредитного комитета банка. Однако в настоящее время методы анализа кредитной деятельности банка, представленные в литературе, имеют ряд недостатков, что актуализирует вопросы формирования более пол-ного и объективного подхода к анализу. Кредитный инспектор должен решить, совместим ли данный кредит кре-дитной политикой банка, при этом он руководствуется принципами кредитной политики, определенным Положением о кредитной политике. Так, показатель Да (доля кре-дитного портфеля в валюте баланса) позволяет определить, насколько деятель-ность банка по размещению денежных ресурсов в виде кредитов ориентирована на рынок ссудных капиталов. Поэтому в современных российских банках наряду с кредитованием юридиче-ских лиц, кредитование населения является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности.
Подпись Дата - справка об отсутствии или наличии картотеки неоплаченных в срок расчетных документов. 8) Перечень предлагаемого обеспечения с приложением всех правоус-танавливающих документов. Все полученные результаты анализа финансового состояния предприятия обобща-ются, оцениваются перспективы развития предприятия и делаются выводы от-носительно его финансовой деятельности. В отчетном году Банк значительно увеличил сумму активов главным образом за счет наращивания объемов кредитования, формирования портфеля ценных бумаг, роста высоколиквидных активов. После этого кредитный инспектор обязан: 1) передать для подписания заемщику кредитный договор и договор обеспечения; 2) формировать кредитное дело клиента согласно утвержденной струк-туре кредитного дела; Лист ДР.080108.10.20.00.00. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизо-ванное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, вне-дрение других видов предпринимательской деятельности.
Для получения более полной оценки можно рассчитать коэффициент опережения, сопоставив темпы прироста каждой из статей с темпами прироста совокупного кредитного портфеля. Для 2007 года: 1116332/28555521,6= 0,039 или 3,9 % Для 2008 года: 1398750 /33520394,1= 0,042 или 4,2 % Для 2009 года: 1152633/40921196,1 = 0,028 или 2,8 % Значение полученного показателя достаточно низкое, наблюдается его снижение в 2009 году по сравнению с уровнем 2007 и 2008 года, что означает безрисковую работу банка. В исследуемом банке наблюдается увеличение темпов при-роста, что является позитивной стороной кредитной деятельности, так как сви-детельствует о наличии в банке разработанной кредитной политики, учиты-Лист ДР.080108.10.20.00.00. Банк предпочитает работать с клиентами, нуждающимися в средне-срочных заемных средствах, что связано с невозможностью оценить кредито-способность заемщиков на долгосрочную перспективу. Банк предпочитает работать с клиентами, нуждающимися в средне-срочных заемных средствах, что связано с невозможностью оценить кредито-способность заемщиков на долгосрочную перспективу.
NKRP_Kriedit...sa.doc (701.5 кб)
Sinitsa_1.ppt (1078.5 кб)
